給孩子上教育金保險有必要嗎?很多人都買錯了

小孩子到底該不該上教育金保險?很多賣保險的會告訴你,說教育金保險多好多好,初中三年、高中三年、大學四年都有一筆錢拿,結婚還能領取一筆婚嫁金,很多人一看,在未來長達25到30年時間內所有保費全部返還了,覺得非常劃算,但真的劃算嗎?

要給孩子買教育金保險嗎?這點銷售員不敢告訴你

如果是為孩子的學費考慮,是不是要考慮一下投資回報率是多少?

畢竟學費無時間彈性、無費用彈性,到9月1日開學就必須一次性交清學費,而學費資金準備上也需從寬考慮,因為我們不知道小孩子長大后,是天才一學就會還是需要通過補習班補習才能趕上學習進度。

有一種很簡單的辦法能告訴你購買的教育金保險,每年所獲得回報是多少,那就是xirr。你們可以隨便拿出一份教育金保單,查看其保險責任。因為教育金保險返還多少金額和日期是寫進合同的,不考慮分紅情況下,我們就很容易通過返還的金額和返還的日期,用xirr計算出教育金保險的年化收益率。到底收益高還是收益低,一算便知。

有的父母,從小孩出生后,就覺得一定要送小孩留學,而給他買了高額的教育金保險,以為這樣,孩子的學費就有著落了,也不管保險合同是怎么寫的。如果你們會計算xirr,就會發現,用教育金保險來實現孩子的留學夢想,其實是非常難以實現的。

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因為學費并不是一層不變的,而通貨膨脹也年年再漲,但教育金的內部回報率確實可以算出來的,兩者一比較,教育金仍存在缺口。

但很多人不會算,也就不會比較,不會挑選,能否交易全憑著保險公司代理人或經紀人一張嘴。能不被騙么?

另外,對于現金流固定的教育金保險,通貨膨脹對錢所帶來的影響是不容忽視的,記住,現在的1萬元,比未來10年后1萬元可值錢多了。雖然你覺得所交保費好像全部都回來了,本金沒有虧損,但實際上,10年后的1萬元,若按通貨膨脹率3%計算,與現在7440.94元的購買力相當。

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其次,現如今一些保險公司,在發行教育金保險時,主險是年金保險,捆綁一個萬能險銷售,但你們可要注意保險合同條款是怎么約定的,到底是所交保費全部進入萬能險賬戶滾存還是返還生存金進入萬能險滾存,這兩者有著本質的區別。比如說年交5萬,交3年,每年返還1500元生存金,而根據合同約定,只有生存金即1500元進入萬能險賬戶滾存,保底收益率再高,本金很小情況下,拿到的利息也不多的。

最后,溫馨提示教育金是剛需,但教育金保險并非剛需,最好有明確的目標和科學的計劃。見過很多朋友給孩子存教育金,買了份“教育金”保險,每年繳費2000/6000,交費10年,就“心安理得”了,這樣的教育金儲備未免簡陋,頂多是一份心理安慰吧。教育金儲備也應該是多層次立體化的規劃,通過不同功能、類型的金融工具組合配置,兼顧風險與收益,是最好的方式。有人說:臣妾做不到啊(這個我不會啊)!不會就找7分鐘理財嘛。

當然,教育金保險還是有其優點所在,比如強制儲蓄作用,因為一旦投保,沒有退保情況下,保費交納是強制性的,針對一個自制力較差/賭徒家庭來說,沒有比年金型保險更適合的工具來強制儲蓄以滿足未來小孩的學費支出了。這才是保險轉嫁風險真正意義所在。

但針對更多的普通家庭,實際上可以通過更多理財方式來攢夠孩子的一生的學費而并非僅僅只有教育金保險而已。7分鐘理財——獨立保險規劃,站在您的角度,根據您個人或家庭情況,為您量身定制保險規劃,并指導您將方案落地,避開賣保險的所有坑。

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